Las medidas para aliviar el pago de hipotecas llegarán a 45.000 hogares de Castilla y León
Pese al reciente auge del tipo fijo, siete de cada diez créditos vivos son variables y están referenciados al euríbor
Las medidas acordadas por el Ministerio de Asuntos Económicos y las patronales bancarias AEB, CECA y UNACC para mejorar la situación de las familias que sufren el impacto de la escalada del euríbor ... aliviará la carga hipotecaria de cerca de 45.000 hogares castellanos leoneses, que son los que tienen un crédito referenciado al principal indicador variable y cumplen los requisitos de renta, fijados en un tope de 25.200 euros anuales. El paquete de disposiciones pretende facilitar la amortización anticipada de créditos y la conversión de las hipotecas de tipo variable a tipo fijo.
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En la actualidad, tres de cada cuatro hipotecas se contratan a tipo fijo y el plazo medio residual ha bajado hasta 10 años y el Gobierno destaca que «el porcentaje de hogares que dedica más de un 40% de su renta disponible al pago de la hipoteca ha descendido sustancialmente en los últimos años». Sin embargo, un vistazo al saldo vivo de la cartera total hipotecaria da la vuelta a los datos. Al cierre del primer semestre, de los 5,7 millones de hipotecas en vigor, el 70,5% están ligadas a la marcha del euríbor, según la información facilitada por la Asociación Hipotecaria de España (AHE).
Escalada hasta el 2,66% en octubre
El indicador cerró el mes de octubre en el 2,66% tras haber escalado en lo que va de año desde el -0,49% al 2,6%. Con esta evolución, una hipoteca variable de 150.000 euros a 25 años que tenga ahora revisión se encarecerá en unos 200 euros al mes. La aplicación de las medidas anunciadas hoy «permitirá que los deudores hipotecarios vulnerables vean aliviada su carga financiera de forma inmediata», según el departamento de Nadia Calviño, que la hipoteca tipo verá reducida su cuota durante el periodo de carencia de cinco años más de un 50%.
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25.200 euros anuales Los hogares con renta inferior a tres veces el IPREM que dediquen más del 50% a la hipoteca tendrán una carencia de dos años, un interés menor y un alargamiento del plazo de hasta siete años aunque no cumplan el criterio actual de aumento del 50% del esfuerzo hipotecario
En el caso de Castilla y León, de los 205.000 créditos hipotecarios activos, están referenciados al euríbor más de 144.000. El Gobierno calcula que con los límites de 25.200 y 29.400 euros de renta anual que ha fijado para poder acogerse a la medida llegará a más de un millón de hogares españoles, uno de cada tres afectados por la subida del euríbor.
De los 1,27 millones de contribuyentes castellanos y leoneses que presentaron declaración de la Renta el año pasado (por el ejercicio de 2020), el 80% se encuentran por debajo de 30.000 euros, en concreto 1.005.000 personas.
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29.400 euros anuales Los hogares con renta inferior a tres veces y media el IPREM y una carga hipotecaria superior al 30% de su renta que haya subido al menos el 20% podrán congelar durante 12 meses la cuota y tendrán un interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del préstamo de hasta siete años.
Con el paquete acordado, los deudores vulnerables tendrán la posibilidad de reestructurar su préstamo hipotecario con un tipo de interés más bajo durante la carencia del principal de cinco años (euríbor -0,1% frente al euríbor +0,25% actual). También se amplía a dos años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuración, explica el Ministerio.
Hay que tener en cuenta que alargar el plazo de una hipoteca permite reducir la cuota actual a costa de asumir más intereses en el cómputo de la vida total del crédito. Los periodos de carencia (en los que se reduce la cuota porque solo se pagan intereses o se congela el pago de la hipoteca) también hacen bajar la cuota hipotecaria con respecto a la original. La contrapartida es la subida adicional al finalizar la carencia, que eleva también el total de intereses a pagar al banco.
Los bancos deberán tener disponibles las medidas a partir del 1 de enero de 2023
Entre las medidas anunciadas se encuentra también la de reducir los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y la eliminación durante todo 2023 de las comisiones por amortización anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo.
Si bien los Códigos de Buenas Prácticas acordados van a ser de adhesión voluntaria por parte de las entidades financieras (de obligado cumplimiento una vez suscritos), el Ejecutivo espera que todas se sumen a él, al estar pactado con las patronales. Las entidades bancarias deberán habilitar mecanismos para que el conjunto de medidas adoptado esté disponible a partir del 1 de enero de 2023.
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